10万块钱怎么理财好？买黄金和存款那个更划算

存款的收益基本是固定的，黄金的价格波动很大，有可能在一年内涨30%多，也可能跌30%多。

第一、先看看10万存款，10年后本息总共有多少钱？

1、我国有4000多家银行，银行业竞争也很大。

平时大家了解的就是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行这六大国有银行。还有一些股份制商业银行，像中信、华夏、招商、光大、民生、浦发、广发、兴业等等。还有150家左右的城市商业银行；200多家农村商业银行；2300家左右农村信用社；600多家村镇银行。还有一些外资银行、企业集团财务公司、金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司、汽车金融公司、消费金融公司。

2、存款利息跟哪些因素有关？

①、跟所存的银行有关。每家银行的存款利率有差别，因为有基准利率，有浮动利率。比如现在一年期整存整取的基准利率是1.50%。但是还有浮动利率，大的国有银行浮动利率一般上限是1.3倍。2015年10月24日起央行对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。意思就是央行给出基准利率，这些银行给储户的利息不管多高都不受限制。

一般来说，大银行利息低一些，但是服务好一些，方便一些，大资金安全一些。小银行利息高一些，但是小银行一般只在部分城市有分行，所以换了地方存钱、取钱、办理业务就不方便。还有2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机或者倒闭，保险机构对存款人最高赔50万元。所以大资金分散存，或者存大银行安全一些。

②、跟存钱的时间有关。一年中一般有四个月份存钱利息高一些。如果把钱比作是水，那么银行就是蓄水池，起到蓄水和放水的作用。在一些月份从银行取钱的人多，而贷款的人没有减少，那么银行就会缺钱，就会把存款利率调高一些。

一般春节前后，也就是1、2月份的时候，大家需要取钱消费，这个时候银行比较缺钱，所以在1、2月存钱，利息会高一些。还有每年的6月份和12月份，这两个月份是公司做半年报和做年报的时候。大部分公司在这个时间段算账、结账，很多公司需要从银行取走或者转走钱，还有很多公司会取钱出来分红。这样大部分银行在这两个月也是缺钱的，所以存钱时利息会高一些。

③、跟资金量有关，一般存的钱越多，银行给的利息率也就越高。

④、跟存的方式有关，目前定期一般有1年、3年、5年的，定期存的时间越长利息率越高。其实还有存款理财产品，和存款一样安全，但是结算方式和理财产品一样，结算方式更加的灵活。

⑤、跟基准利率有关，基准利率是变动的，虽然变动很少，但是基准利率一变动，所有存款的利率都要跟着变动。

3、10万存款，10年后本息总共有多少？

①、就目前情况来看，算5年定期，10万最高的利率有4.5%，最低的利率是2.75%，其实去中等规模银行存钱，利率可以给到4%。

假设以后10年内利率不变。

那么5年后本息总共是12万。

再转存一次。

那么10年后，本息总共是14.4万。

②、就目前情况来看，算1年定期，10万最高的利率有2.2%，最低的利率是1.75%，其实去中等规模银行存钱，利率可以给到1.95%。

假设以后10年内利率不变。

那么就是复利计算了。

10年后本息总共是12.13万。

所以最后得出结论，还是五年定期，整存整取利息高一些。10万本金10年后利息总共是4.4万，盈利是44%，平均每年盈利是3.72%。

如果买黄金，平均每年盈利超过3.72%，则买黄金划算，事实会这样吗？

第二、过去62年黄金价格大体走势情况。

1、过去62年国际黄金价格大体走势。

60年代，国际金价是怎样的？二战后，布雷顿森林体系确定了美元本位制的世界货币体系。即美元与黄金挂钩，35美元兑1盎司黄金。所以60年代国际黄金价格差不多就是35美元/盎司，一直没什么变动。

70年代，国际黄金价格开始上涨。1971年8月15日，美国宣布放弃按固定价格美元兑换黄金的政策，金价进入由市场自由浮动定价时期，布雷顿森林国际货币体系彻底崩溃。随后黄金价格一直涨，在70年代，黄金是年年涨，国际金价从35美元/盎司，涨到最高差不多是600美元/盎司。

80年代，1980年第一季度国际黄金价格继续走高，1980年的时候，黄金价格最高达到了约850美元/盎司。随后一直走低，80年代，金价最高就约是850美元/盎司，大部分时间金价是在250美元/盎司——500美元/盎司之间震荡。

90年代，国际黄金价格波动很小，大部分时间是在300美元/盎司—420美元/盎司之间震荡。

2000年—2009年，国际黄金走势整体是年年上涨，最低约是250美元/盎司，最高约是1380美元/盎司。

2010年—2019年，国际黄金价格波动很大。2010年—2012年黄金持续走高，最高到了1920美元/盎司。2012年—2013年国际金价大体在1600美元/盎司—1850美元/盎司之间震荡。2013年第一季度，金价开始大跌，2014年和2015年金价持续走低。2016年黄金开始在底部震荡，最低是在1080美元/盎司左右，最高是在1380美元/盎司左右。2017年和2018年金价仍然在底部震荡，一直在1150美元/盎司—1320美元/盎司之间震荡。2019年金价又开始上涨，最高到了1580美元/盎司。

2020年国际金价继续走高，最低价约是1440美元/盎司，最高约是2040美元/盎司。

2021年，国际金价呈现震荡走势，大部分时间在1700美元/盎司—1900美元/盎司之间震荡。

在这62年时间，如果国际金价最低取35美元/盎司，最高取2000美元/盎司，则涨幅是5610%。通过复利计算还原，则平均每年涨幅约是2.83%。

2、我国过去62年黄金价格大体走势是怎样的？

我国在60年代、70年代、80年代，黄金一般是不能自由买卖的，民间有金银首饰交易。经过查阅，60年代我国黄金约3元/克。70年代黄金价格开始逐步上涨，那时候人民币相对美元在升值，所以国内的金价没有国际金价涨得那么快，1970年金价3元每克左右，随后年年上涨，1979年国内金价是40多元每克。80年代国际金价走低，但是人民币贬值，所以80年代金价一直在35元/克—55元/克之间震荡。

90年代国际金价总体微涨，但是人民币贬值了一些，所以国内金价一直在上涨。90年代开始国内黄金慢慢可以自由交易，随后也出现了一些金银首饰店。从1990年到1999年国内金价大概涨了一倍，从40多元一克涨到80多元一克。

2000年—2009年国内金价随国际金价一直上涨，从80多元一克涨到最高约320元一克。

2010年—2019年，国内金价前两年继续涨，后面跌了三年，再筑底三年，再涨了两年。价格区间大体在200元/克—360元/克。

2020年和2021年国内金价一直在330元/克—400元/克之间震荡。

可以看黄金10年后收益是不确定的，从历史数据看，有时候10年内涨10倍；有时候10年内不涨，只是在一定区间震荡；有时候10年内微涨。

第三、未来10年黄金价格走势预测。

其实2016年、2017年、2018年，黄金价格处于底部，国际金价中间价约是1300美元/盎司，换算成人民币约是300元/克。2017年金价300元/克基本是没什么泡沫的，基本是真实的价值。

2017年—2021年底，5年国际金价涨了约46%，由于人民币近两年升值，所以国内金价在这5年只涨了约27%。

目前国内金价约375元/克，基本没什么泡沫。本人对未来10年金价预测（只做参考，不做任何投资建议）。

1、未来10年，如果世界太平，世界主要国家经济发展平稳，那么金价会出现逐年微涨的局面，10年后大概能涨40%，和存款收益差不多。

2、未来10年，如果世界太平，世界主要国家经济发展较快，那么流入黄金市场的资金会减少，那么未来10年金价总体呈现震荡上涨，10年后大概能涨25%，低于存款收益。

3、未来10年，如果世界太平，世界主要国家经济发展很慢，那么流入黄金市场的资金会增加，那么未来10年金价总体呈现加速上涨的局面，10年后大概能涨70%，高于存款收益。

4、未来10年，如果世界不太平，世界主要国家经济发展很慢，那么流入黄金市场的资金会增加，那么未来10年金价总体呈现加速上涨的局面，10年后大概能涨100%，高于存款收益。

5、未来10年，如果世界不太平，世界主要国家经济发展比较快，那么流入黄金市场的资金处于适中水平，那么未来10年金价总体呈现震荡上涨的局面，10年后大概能涨50%，略高于存款收益。

第四、买黄金10年后能盈利多少跟哪些因素有关？

1、跟全球通胀有关，全球大部分国家每年都会发生通货膨胀。黄金其实也是商品，而且产量有限，所以黄金也会跟随大部分商品由于通货膨胀而涨价。

2、目前还跟美元有关，美元如果走弱，黄金一般会走强；美元如果走强，黄金一般会走弱。

3、跟世界太不太平有关，世界如果太平，黄金不会大涨；如果世界不太平，黄金就会大涨。

4、跟世界主要国家经济发展有关，如果世界主要国家经济发展得好，那么资金就会流入实体企业或者股市，则金价不会涨什么。如果世界主要国家经济发展缓慢，那么大部分资金就会流入黄金市场，则金价涨幅很大。

5、跟全球大部分国家楼市有关，如果大部分国家房价价格偏低，那么楼市投资机会多，大部分资金不会流入黄金市场。如果大部分国家房价偏高，那么大部分资金会流入黄金市场，从而推高黄金价格。

第五、最后总结。

1、存10万10年后大部分人的收益率差不多，收益最高估计有44%。

2、10万买黄金，如果中间不操作，等10年后卖出，收益率是不确定的，本人预估收益率在25%—100%之间。也就是说可能会比存钱收益高一些，也可能会比存钱收益低一些。

3、10万买黄金，如果中间有操作，中间有卖出和买进，那么这个收益率就更加不确定了。对黄金价格走势预测准确率高的，那10年后收益率可能有200%以上。如果对黄金价格走势预测准确率很低，10年后本金都可能亏了很多。

总体可以看出，存钱非常稳定，没什么风险，每年有收益，适合大部分人。买黄金是有风险的，10年后收益是不确定的，不适合大部分人投资。

最后建议大家还是存钱好，基本无风险，每年有收益。