团体意外险的赔偿范围（团体意外险保额赔付多少）

近日想必大家都看到了关于“甘肃省白银市景泰县黄河石林景区举行的山地马拉松越野赛，突遭极端天气，造成21人不幸遇难”的新闻报道。

大体的事情经过我这里就不讲了，公道自在人心，但后期的赔偿问题才是我最关注的地方，毕竟是从事保险行业的人对风险事故有本能的敏感。

之前跟大家讲过，保险之所以普遍不受大家待见最主要的原因是涉及人身保险中出现的一些负面影响让大家对整个保险行业都产生了一定的抵触情绪，但实际上保险对于整个社会来讲，财产险才是根基所在，今天我就通过此次事件讲讲财产险对于社会的重要意义。

01案例回顾

本次甘肃马拉松遇难者为21人，在5月25日据山东商报报道，当地拿出赔偿协议中看到，赔偿每位遇难者家属共计95万元，其中包含身故团体意外险50万。因赔偿金额过低，很多遇难者家属拒绝在上面签字。

一、从赔偿协议中，95万具体赔偿组成如下：

1、事故团体意外险50万；

2、自然灾害救助保险金10万；

3、景泰黄河石林文化旅游开发有限公司补偿10万；

4、甘肃晟景体育文化发展有限公司补偿10万；

5、景泰县人民政府救助资金10万；

二、救助遇难者所产生的医疗费用、遗体存放费用全部由甲方承担；

三、遇难者家属处理善后事宜过程中发生的遇难者丧葬费、往返交通费共计5万由甲方承担。

此外该协议还特意强调“任何一方违反本协议的约定，给另一方造成损失的，守约方有权向事故发生地有管辖权的人民法院起诉”。

说白了，就是一次性提供90万赔偿并处理善后问题再支付5万，只要签字就代表同意，之后不得再有任何要求，你说这句话写的是不是有找骂的嫌疑？

02案例分析

我看到很多朋友对这个赔偿表示不满，多数观点我总结起来主要有这2点：

1、对于大部分不幸身故的人都是壮年，95万的赔偿肯定不够家人以后的生活费，对于此次事件如果按照法律相关规定，应该赔偿的金额是多少，其实哪有什么法律相关规定，有的话也是低得离谱，如果是个人情况只不过是按照所在地区平均工资乘以应该到退休年龄前的年期，在加上什么父母、子女的赡养费；而群体事故又不是第一次发生了，哪次赔偿让大家满意了？

2、主办方应急预案不充分，落实不到位，没有充分保障参赛者的安全应负有主要责任，但从赔偿组成上看，大头是保险公司的赔偿，涉事4位责任方共计45万，只占47%的比例，难道说负有主要责任的主办方仅承担了47%的责任？这个责任划分是怎么来的，依据又是什么呢？其实哪有什么依据，平时不当回事，出事了没有依据，这就是现实。

其实就事论事而言，如果主办方为参赛者投保的团体险保额足够高，比如200万、500万甚至更高的话，相关主办方在适宜的承担一些责任，是不是就成为了大家都能接受的赔偿结果。

这就是财产险的作用，跟车险类似，只要保额足够高，才足以应对风险造成的一系列产生的矛盾和不满情绪。

这就牵扯出我国运动事业相应的财产险保障不重视的问题，其实不单是高危运动方面，包括其他的生产、劳作方面都普遍不重视保险的保障作用。一方面来源于我们本身个体的不重视，另一方面来源于监管部门的不重视，从而导致保险公司的财产险业务没有得到充分的重视和发展，三方共同导致公众风险情况下出现了：推诿、扯皮、赔偿金额过低、受害者家属维护不了自身的合理诉求。

最近频繁发生多起公共安全事件，5月21日，云南、青海发生地震截止目前造成37人伤亡；5月24日，四川宜宾一食品厂疑似有害气体中毒导致死亡人数至7人，该公司参保人数为0；5月26日，黑龙江东宁一办公楼疑似非法制储爆炸品导致至8死4伤，包括这次马拉松事件，可以看到除了地震算做天灾以外，其他的其实都属于人祸造成的。

岁月静好，是有人在为你负重前行；岁月不好，也是有人在为你挖坑设陷阱！

马拉松事件能算作天灾吗？我觉得不能，因为如果是应急预案足够成熟，救助站没有那么长的间隔距离，主办方经验足够，参赛者能感觉事情不对或者携带应急背包是完全可以避免这次悲剧的上演；所以只要是有人为的因素可以起到决定性作用就不能算作天灾，只能算作人祸，换句话讲，这21位遇难者就是被别人无意的坑害了；食品厂因有害气体中毒死亡，是不是也是人祸造成的；黑龙江东宁非法制储爆炸品那就更不用说了，所以我们就应该知道平时能遇见的意外风险大部分其实并不是天灾，而是人祸。

谁都不想发生这样的事情，但偏偏这类事情就是越来越多，既然事情已经发生不能改变了，那就看看怎么赔偿吧。结果实际什么情况大家都心知肚明，涉及个人责任的，宁愿坐牢也不赔钱，不是赔不起就是违法犯罪成本过低；涉及企事业单位的，相互推诿赔偿金额过低，反正不从自己兜里出钱，能给多少就看有多少；作为遇难者家属而言，人也没了，赔偿金普遍也没多少，自己在没有点保险，从此走上维权、上访、起诉，看不到希望的路途中。

所以现在依然还有一些朋友质疑保险的重要性，那就显得多么幼稚可笑了，其实正是有这些朋友很有可能还是大多数，导致财产险没有得到应有的发展和壮大，颇有“杀敌一千，自损八百”的味道。

为什么这么说，那就不是保险有没有用的问题，而是保险发展到什么阶段的问题。

随着我们经济的发展，全民意识的提高，国家也有相关要求，一些组织者承接相关比较危险的群体活动是需要强制或者自己自觉购买相应的保险产品，而对于马拉松这种活动，本身举办的时间都很短，所以团体意外险的保费其实并不高。

我特意查询了一下能够提供“山地马拉松”意外保障产品的保险公司，能提供这类产品的保险公司非常少，保障4-7天，50万保额，一人不过44块钱。

但这不是重点，重点是有保额的限制，搞了半天不是主办方为了省钱才买一人50万保额的团体意外险，而是你能买到这种产品的最高保额就到50万。

好尴尬，50万够赔吗，肯定不够，但你想举着钱让保险公司承担几百万保额的风险，不好意思我保险公司不卖。

本来这种事情的出现，这时候就要体现出保险公司财产险的价值，但因我国财产险发展严重滞后，赔了也没有发挥出保险应有的实际效果，因为保额有限制只能赔那么多，根本没有解决遇难者家属的实际经济问题。

为什么保险公司只能最高承担50万保额的风险保障？

财产险就跟做生意一样，“冷门的生意”得不到大规模的发展，无法壮大，保险说白了不就是用大家的投入，去赔付出险人的赔偿，规模达不到，自然无力承担过高的保额，我就反问你，你为自己的商铺买了多少保额的财产险？你为自己的房子买了多少保额的财产险？你为自己的工人买了多少保额的财产险？

一提保险就觉得是在花冤枉钱，大家都不支持，保险公司哪来的钱去发展壮大，去开发更好更全面的产品呢？最后不还是影响我们每个人应对不同风险场景的情况，导致各种悲剧的发生后，无法得到有效的解决，光靠哭天喊地求爷爷告奶奶，让社会和国家捐赠就是正常的解决手段了？

03解决的办法

这件事的反思其实并不是在我们大家都熟知的国人“办事习惯”上，因为习惯这个东西根深蒂固，短时间内是无法得到全面的解决；而想要杜绝此类情况的发生，我认为可以通过以下三个方面入手：

一、国家相关部门要强制性要求一些行业的准入条件

什么意思，国家要出具相关法律法规强制规范一些行业，组织群体活动尤其涉及高危的主办方，要强制为每人购买一定保额以上的保险，比如100万甚至200万，按照我国现在经济发展对于我们个人的感觉，对吧，最起码要有这个保额的保证才可以举办类似的活动。

不仅是一个马拉松，只要是涉及群体活动的，不仅是娱乐、文体项目也同时要包括生产、组织经营、劳务劳作等类似的群体活动，都要强制性要求，而不是像现在这样有些行业还自愿购买保险，这不就是在埋下隐患嘛。

二、发展壮大我国财产险

当然光有规定还不行，你得有承接的保险产品，这就得要求保险公司的精算师们调研，根据不同活动的风险程度制定合理的保费，你不能收太多，不然主体也承受不了，然后提供到足够的保障保额摒弃那些过低的选择，如此不就解决这种赔偿过低的问题了。

三、我们个人也要重视保险

当以上两个情况目前还没有完全展开落实的情况下，那就只能靠我们个人力所能及地买一些保险提供一定的防范。

对于这21位遇难者，有多少自己个人购买了相应的商业保险现在还不得而知，但按照我的行业经验上看，肯定不多或者保额都不高。很多朋友都犯这样一个毛病，无论是自己的工作单位还是参加这样的活动，当得知公司或者单位、组织为自己购买了保险就觉得“万事大吉”，自己就没有必要再去买保险，但很少去了解买的是什么保险，能管什么，不管什么，保额够不够的问题，总是抱有侥幸心理，不当一回事，到真发生风险不是不管就是赔的少。

04个人要重视保险

之所以我总是强调这些内容，是因为我们现在已经进入了保险2.0的时代，保险1.0的时代是你还在质疑保险到底有没有用，每天还在纠结该不该买保险；而保险2.0时代是你要在众多不同的保险产品中挑选合适自己的，并且把保费投入发挥到最大的价值，保额不够则买保险无意义。

提供保障类保险大体分成四种，医疗险、意外险、重疾险和寿险。

涉及此次马拉松情况的只有意外险和寿险，但我们通常买的意外险对于高危运动免责；而我们多数购买的寿险因包含重疾险虽然这种情况能够赔付，但大部分人的保额都不高，你就看看自己的重疾险或者终身寿险一年多少保费对应多少保额，如果真发生这样的事情够不够你给家人一个“满意的交代”。

这就是保险1.0时代的问题：

1、你不信就不买保险，反正风险自己承担；

2、可即便买了保险也因为买的不全不对，发生的风险不在该保险的保障责任范围内，不仅白买不说，还惹一肚子气；

3、即便买的非常全，也会发现投入太多，对应的赔付太少，杠杆太低，性价比不高，越缴费越没意思。

而保险2.0时代就需要解决上面的3个问题，我们不仅要买保险，还要买的全，更重要的还要用最少的投入换取更高的保额，这样才能发挥保险应有的实际赔付效果。

为了应对这样的风险获得比较高的赔付又不想投入太多的保费预算，在寿险当中就有一个细分险种就是来解决这样的情况——定期寿险。

定期寿险就是以人不在为标的，保障期可选择10年、20年、30年，或者至60、65、70岁的寿险产品，按照规划来讲，定期寿险的购买初衷是为了预防：因人不在的情况，失去挣钱能力给家庭造成的经济影响，所以一般建议保障期选择到自己不想工作的时候就行。

而由于保障期短，属于消费型的产品，所以定期寿险的杠杆非常高，以30岁男性为例，购买100万保额，保至60岁的定期寿险，30年缴费，一年保费不过1090元。

定期寿险本身保障责任简单，要求低，免责情况少，特别适合一般家庭经济支柱、负债较高的家庭、有喜好高危运动、尤其是从事高危职业的群体（大货车司机、高空作业人员、工地工人等），因为从事高危职业的群体即便你自己买意外险，一年的保费也要将近大几百，保额还不一定有定期寿险高。

那我们马后炮地想一想，此次马拉松21位遇难的人大部分都是30岁左右的家庭经济支柱，如果自己都有定期寿险100万甚至更高的保额，在加上95万责任方的赔付，是不是要比现在的情况好很多？

05本文总结

今天就写到这吧，无意冒犯遭遇不幸的逝者和家属，希望有关部门能尽自己最大的能力尽可能多的提供家属更多的赔偿，毕竟都是家庭的顶梁柱，一条命只值95万实在太少了。

最后在提醒大家，保险是我们个人唯一抵御风险的工具，请客观理性地看待，并且要重视保额的高低，保额过低则买保险无意义！